(…ja miten sinä voit välttää ne kuin märän sohvan kirpputorilla)
Suomalaiset ovat pääosin fiksua porukkaa: laitetaan heijastin talvitakkiin ja vaihdetaan renkaat ajallaan. Mutta kun kyse on lainasta, niin siinä välillä lipsahtaa – ja kunnolla.
Tässä blogissa käymme läpi viisi yleisintä virhettä, joita suomalaiset tekevät lainaa hakiessa.
VIRHE 1: Tuijotetaan pelkkää korkoa – unohtaen kaiken muun
”Hei tässähän lukee että korko on 4 %, sehän on halpa!”
Niinpä – mutta entäs avausmaksu, kuukausikulut, tilinhoitomaksut ja piilojippoilu?
Se todellinen vuosikorko (TVK) voi yhtäkkiä olla 10 % tai enemmän, vaikka nimelliskorko näyttää pieneltä kuin mökkipaikkakunnan postitoimisto.
Esimerkki:
Pekka ottaa 5 000 € lainan 5 vuoden ajalle, nimelliskorko 6 %.
Mutta avausmaksu 150 €, kuukausikulut 10 €…
→ Todellinen vuosikorko 10,8 %
→ Loppusumma takaisin: yli 6 600 €
Tee näin: Katso aina TVK – se kertoo oikeasti, mitä lainasi maksaa. Käytä Sortter.fi tai Etua.fi vertailuun – ne näyttää TVK:n suoraan.
VIRHE 2: Ei vertailla lainatarjouksia – otetaan ”eka mikä tulee”
Tämä on vähän kuin menisi Prismaan ja ostaisi ekat kalsarit ovesta: ehkä ihan hyvät, mutta todennäköisesti ei halvimmat tai mukavimmat.
Liian moni suomalainen täyttää hakemuksen yhteen paikkaan ja hyväksyy ensimmäisen tarjouksen, vaikka parempi olisi voinut löytyä 30 sekunnissa lisää etsimällä.
Esimerkki:
Laura sai lainatarjouksen 8 % korolla.
Hän olisi saanut 6 % Sortterin kautta, jos olisi viitsinyt kilpailuttaa.
Säästö 5 vuoden ajalla: yli 500 €.
Tee näin: Vertaile aina useamman palvelun kautta.
VIRHE 3: Otetaan enemmän kuin oikeasti tarvitaan – ”varalle vaan”
Suomalainen tykkää varautua kaikkeen: sieniä pakkasessa, pattereita taskulamppuun, ja tietysti vähän ylimääräistä lainaa ”jos vaikka tarvitsee”.
Mutta laina ei ole ilmainen puskuri.
Kaikki eurot maksavat takaisin kuluilla ja koroilla.
Esimerkki:
Markku tarvitsi 7 000 € auton ostoon.
Hän otti 10 000 €, että ”jää varalle”.
Lopulta käytti kaiken – uusi TV, juhannusmökkireissu, porakone.
Loppulasku: 3 000 € lisää korkoineen.
Tee näin: Laske tarkasti mitä tarvitset. Älä ota ekstraa ”varalle”, ota vasta tarpeeseen. Jos rahaa jää, maksa laina takaisin nopeammin.
VIRHE 4: Ei lueta sopimusehtoja – ”kyllä se varmaan on ok”
Tämä on klassikko.
Sopimus on pitkä kuin VR:n myöhästymisselitys, ja suomalainen ajattelee: ”Kyllä se varmaan on ok. Ei ne nyt mitään pahaa sinne kirjoittaisi.”
Mutta voi pojat – sinne voi olla piilotettu:
- Maksullisia muutospyyntöjä
- Korkojen nousumekanismeja
- Maksuviivästyskuluja
- Käyttämättömän lainan kuukausimaksuja
Esimerkki:
Sari ei huomannut, että sopimuksessa oli 12 € kuukausikulu, vaikka laina oli käyttämättä.
Makseli tyhjästä 144 €/vuosi – 3 vuoden ajan.
Melkein viikonloppureissu siinä meni sivu suun.
Tee näin: Lue ehdot. Kyllä, ihan oikeasti. Jos epäilyttää, soita asiakaspalveluun ja kysy.
VIRHE 5: Ei suunnitella takaisinmaksua kunnolla
”Otan vaan lainan nyt, mietin myöhemmin miten maksan.”
Se on vähän kuin menisi Ikeaan hakemaan sänkyä, mutta unohtaisi, ettei autoon mahdu patjaa.
Jos sinulla ei ole suunnitelmaa takaisinmaksuun, olet vaikeuksissa ennen kuin huomaatkaan.
Esimerkki:
Mikko ottaa 15 000 € lainan ilman laskemista, että kuukausierä on 360 €
Palkasta menee jo vuokra, auto, ruoka…
Loppukuu mennään makaronilla – ja muut laskut alkaa myöhästyä.
Tee näin: Tee budjetti ennen hakemista. Laske paljon voit maksaa kuussa. Valitse laina-aika sen mukaan, ettei elämä mene narulla kävelemiseksi.
Yhteenvetotaulukko
| Virhe | Miten vältät sen? |
|---|---|
| Tuijotat pelkkää korkoa | Katso TVK eli todellinen vuosikorko |
| Et vertaile tarjouksia | Käytä vertailupalveluita (Sortter, Etua jne.) |
| Otat liikaa varmuuden vuoksi | Lainaa vain tarpeeseen |
| Et lue ehtoja | Lue sopimus, tarkista kulut ja sanktiot |
| Et mieti takaisinmaksua | Laadi budjetti ja valitse realistinen maksuaika |
Lainan ottaminen ei ole vaikeaa – fiksu lainaaminen on.
Näillä vinkeillä vältät pahimmat karikot ja voit sanoa itsellesi:
”Hyvä minä – en mennyt halpaan.”
Muista: laina voi olla hyvä renki, mutta todella huono isäntä.
Viimeksi muokattu: 4 toukokuun, 2025